未来趋势，律师篇带你了解什么是“数字人民币”

2020年11月，长沙获批数字人民币试点城市。 湖南省深入实施“三高四新”战略，积极拥抱数字经济发展，全力推进长沙市数字人民币试点工作，建立数字人民币使用场景，取得一定成效。 截至2021年10月中旬，全市已实施26类试点场景，涵盖生活缴费、餐饮消费、交通出行等领域。 累计开通个人钱包约1202万个，公众钱包27万个，累计交易金额约42亿元。 [1] 市场经济中的个人和各类主体，特别是开展国际商品销售、国际物流服务等跨境业务的企业，需要做好积极迎接数字人民币时代全面到来的准备。

数字人民币的法律性质分析

一、什么是数字人民币

根据中国人民银行《中国数字人民币研发进展白皮书》：数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营，基于广泛的账户体系支持银行账户松耦合，相当于实物人民币，具有价值特征和法定补偿。

二、数字人民币与其他虚拟货币的区别

(1)数字人民币是法定的主权货币。 根据《中国人民银行法（修订征求意见稿）》第十九条三千个比特币是多少人民币，人民币包括实物和数字两种形式。 这表明数字人民币是中国主权货币的一种电子形式，以国家信用为后盾。

相比之下，其他虚拟货币不具备法定货币的属性。 比如比特币，它也是一种加密数字货币，没有特定的货币发行者。 它是根据特定算法通过大量计算产生的，因此不具有主权货币的法律地位。

（2）两者的法律地位不同，监管要求也不同。 国家鼓励和支持数字人民币的有序发展，同时对其他虚拟货币采取严格的监管态度。 例如，人民银行、工信部、银监会、证监会、保监会联合发布《关于防范比特币风险的通知》，人民银行中国、中央网信息 工信部、工商总局、银保监会、中证证券联合发布的《关于防范代币发行融资风险的公告》等相关文件保监会、保监会都要求金融机构和支付机构不得买卖比特币等虚拟货币。 ; 不直接或间接为虚拟货币提供定价、交易、清算等服务； 不承保相关保险业务等。在行业监管方面，也出台了法规严格管控虚拟货币。 例如：中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会《关于防范虚拟货币交易炒作风险的公告》明确规定，所有金融机构和支付机构不得开展虚拟货币与人民币的兑换业务或外币。

（3）数字人民币与纸质人民币按1:1比例兑换，可在各商业银行兑换； 而虚拟货币与纸质人民币的兑换比例则受市场波动的影响。 虚拟货币不是一般的等价物，而是价值相对性的一种表现形式，或者说是一种表现符号。 其特点在于表达不确定值和相对值。 因此，虚拟货币的币值受供求关系、可购买内容等影响，不能保证与纸质人民币1:1兑换。

三、数字人民币的法律保护分析

通过以上对比，我们可以知道，数字人民币的法律性质与纸质人民币是一样的。 至于比特币等其他虚拟货币，我国目前的监管政策仅将其认定为一种特殊的“虚拟商品”。 现有司法判例多将其认定为应受法律保护的“公民利益”三千个比特币是多少人民币，但尚未达成共识。 保护标准和标准。

我们可以用这样一个例子来更形象地说明上述特点：如果A向B借10000元，A逾期不归还，B可以通过向法​​院及其利息起诉要求A归还10000元（无论是以数字人民币还是纸质人民币的形式返还）。 而如果情况变成A向B借了10000个比特币，B起诉要求A归还，在中国目前的司法实践中，会出现各种结果：有的法院会判决A归还10000个比特币（有可能是因比特币丢失而无法履行），部分法院会判决A退还10000比特币价值对应的人民币（计算时间也不一致，可能导致计算应还人民币） . difference），一些法院会维护利益，而另一些则不会。

由此可见，虚拟货币与流通中相应数量的法币之间的价值实现始终存在不确定性，这与兑换时间（一个共同的争议焦点）有很大关系。 以国家信用为支撑的数字人民币，可以得到更明确、更全面的法律保护。 当然，我们也要注意，在国际贸易中，数字人民币的价值并不是固定的：它也会受到汇率波动、通货膨胀等因素的影响，币值会发生变化。 但是，这种变化通常是比较稳定的，能够与主权国家的政治经济状况基本保持协调。 其他虚拟货币会表现出较大的不稳定性，甚至出现短期的暴跌或暴涨。

2 数字人民币与现代电子支付方式相结合的市场应用分析

电子支付是指个人、法人和其他用户使用各种安全的电子支付方式，将支付信息传递给银行等相应的处理机构，完成价值转移的过程。 主要的电子支付方式包括网上支付、电话支付、手机支付等，如支付宝、西联汇款等是国内外常用的电子支付方式。 目前，电子支付方式较为常见的应用场景是：用户可以将银行账户中的钱或从他人那里收到的钱存入电子支付账户，使用时通过电子账户提取。 大多数电子支付方式就像我们的钱包或中介一样，需要用户绑定或链接银行卡，如支付宝、Apple Pay、PayPal等。

数字人民币本身就是货币，可以放在VISA卡等国际银行卡或支付宝、云闪付等电子账户APP中，也可以放在IC卡、智能手表、支付手套等电子支付硬件中。 短期来华的海外居民等尚未在中国大陆开立银行账户的用户，无需开立大陆银行账户，即可使用数字人民币进行交易。 如果用户要使用微信、支付宝等电子支付方式进行支付，则必须有大陆银行账户支持。 相比之下，数字人民币的应用场景会更加多样化和便捷。

为了更直观地理解数字人民币在电子支付中的应用，我们以下图为例展示纸质人民币和数字人民币在薪酬分配中的两种应用场景：

值得注意的是，在现实生活中，现金支付凭证的使用存在风险。 例如，钱包中的纸质人民币可能被盗，公交车乘客掉落的硬币可能不是法定货币而是价值较低的游戏币，收款人收到的支票可能是伪造或变造的，等等。 与现金支付凭证一样，数字人民币在使用中也存在一定的风险。 例如，数字人民币在电子支付方式中的应用，带有数字人民币的IC卡可能被盗； 买家通过“双线下”支付完成交易后才发现无法支付。 但是，可以通过不断完善与数字人民币相关的法律体系和相关电子支付法规来降低这些风险。 比如不同支付方式下数字人民币额度的控制。 根据中国人民银行《中国数字人民币研发进展白皮书》中数字人民币钱包的设计框架，钱包将根据用户身份认同的强弱划分为不同级别的钱包。 根据实名实力设置不同的单笔、单日交易和余额限额。 “双离线”支付技术也将主要应用于乘车等小额支付。 也就是说，数字人民币用户在大额支付时，需要高强度的身份验证，小额支付时，可以实现无密一键支付。 这意味着，即使承载数字人民币的硬件被盗，也不用担心大量损失。 这一管控措施既保障了交易的便利性，又有效保障了支付安全。

三

企业和个人使用数字人民币的优势分析

1.降低交易成本

《G20数字普惠金融先进原则》倡导各国探索发行数字法定货币对普惠金融的益处，鼓励金融业为困难群体提供可用于数字支付的低成本基础交易账户获得金融服务。 《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的意见》提出，有序推进数字货币研发，提高提升金融科技水平，提升普惠金融水平。 国家发行数字人民币以提高普惠金融发展水平为目的的非营利性目的，坚持现金在数字人民币流通中的定位。 因此，在日常经济活动中，使用数字人民币进行支付、将数字人民币提现至银行账户、纸质人民币与数字人民币兑换无需手续费，结算可实时进行，将降低企业运营成本并提高运行效率，从而促进国内流通畅通，有力支撑我国数字经济的长远发展。

2、覆盖面广

目前，支付宝和微信是中国最流行的电子支付方式，PayPal和Apple Pay是全球最常见的支付方式，但这些支付方式的覆盖面仍有扩大空间。 目前，数字人民币还在国内试点，但从长远来看，由于其主权货币的法律地位，国内机构绝不能拒绝数字人民币。 随着中国综合国力的进一步增强，中国相关数字金融服务和电子商务服务的国际渗透率和服务质量也将进一步提升。 虽然支付宝、微信等电子支付方式已经可以应用于海淘、餐饮等多种支付场景。 但有了国家信用背书的数字人民币，必将覆盖更广泛的应用领域。

3.保证隐私和安全

电子支付应用平台相当于交易的中间方，资金通过平台从一方流向另一方。 因此，电子支付机构将通过平台保留和掌握个人和企业的所有交易动态和细节，如个人敏感信息、消费者偏好、企业交易等。 数字人民币支持可控匿名，遵循“小额匿名、大额依法追溯”的原则。 其收集的信息，除法律法规明确规定外，不会向第三方或其他政府部门提供。 因此，使用数字人民币有利于进一步保护个人信息和企业数据隐私。 例如，个人通过第三方电子支付平台扫描二维码在商场购买私人物品，其购物信息将保留在第三方电子支付平台上。 而如果使用存储数字人民币的可视IC卡购买商品，则可以保证匿名性。

但也需要注意的是，央行会保留数字人民币的序列号等信息，用于监控大额可疑交易，以满足防范电信诈骗、反洗​​钱、反腐败等监管要求。

四

数字人民币国际化

使用数字人民币有利于推动人民币国际化。 虽然央行目前计划主要将数字人民币用于零售支付场景，但也指出数字人民币具备跨境使用的技术条件，希望通过数字人民币探索完善跨境支付。 中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行牵头的多币种法币数字货币桥（mCBDC Bridge）项目创新中心（BISIH），[2]共同探索多边央行数字货币跨境实践。

一、数字人民币国际化现状及趋势

尽管仍处于试点阶段，但数字人民币国际化已迈出坚实步伐。 部分香港居民已成功使用数字人民币在深圳跨境缴纳个人所得税。 2021年5月，数字人民币在海南跨境进口电商国电（海南）科技有限公司使用支付。 这是数字人民币首次应用于海南跨境进口电商支付场景并成功落地。 [3] 根据mCBDC Bridge于2021年11月发布的用例手册，共有22家国内外金融机构和组织参与测试，总交易额超过20亿元。 测试业务包括使用法定数字货币进行跨境保费支付和理赔支付、债券发行、外汇交易、贸易结算、多边清算等。

基于以上对数字人民币的应用分析和优势分析，我们相信会有越来越多的个人和企业在跨境交易中使用数字人民币。 后续类似跨境支付场景的应用将更加功能化和多样化，从B2C扩展到C2G、G2B、B2B等领域。 例如，个人可以在境外使用数字人民币进行消费、缴纳水电等各种账单、申报税金、缴纳行政罚款等。企业可以使用数字人民币进行跨境结算、外汇兑换、发行数字企业债券、缴纳公司税费。

2、数字人民币将在国际经济往来中提高交易效率，降低信用成本

国际贸易中的当事人身处黑暗森林，对彼此的诚信产生怀疑。 因此，需要各种中介机构为彼此的信用状况背书。 这将导致国际贸易手续复杂耗时，资金流动效率降低，贸易成本增加。 数字人民币所包含的数字证书体系、数字签名和部分区块链技术，可以使交易本身极难被篡改和不可否认，从而有效降低交易双方的信用成本，提高贸易效率。 无需代理行、清算行等中介机构，自然可以为双方节省手续费和服务费，降低交易成本。

三、数字人民币对国际贸易和金融的深远影响

美国的SWIFT系统主要用于当今世界各国的跨境转账和外汇结算。 用数字人民币直接交易，可以有效降低各国对SWIFT系统的依赖。 对于涉及跨境交易的中国企业而言，可以获得更熟悉的中国法律保护。 尽管这一愿景的实现仍取决于中国经济实力和国际话语权的进一步提升，以及贸易和金融的进一步开放，但数字人民币的实际应用为人民币国际化提供了技术基础，也为打破以美元为核心提供了基础。 世界经济贸易体系提供了可能性。

五人制

总结

数字人民币的广泛应用是历史发展更新货币形态的必然要求。 既是国家在全球数字经济时代对公众进一步享受电子金融服务和多样化支付需求的合理回应，也是国家全面深化改革建设有效支持实体经济的金融体系，从而构建高水平的社会主义市场经济体制这一重要举措，对于建设社会主义强国、建立国际政治经济新秩序具有重要意义。 无论是个人还是企业，都可以积极参与数字人民币的推广应用，享受新时代带来的美好生活。